Os bancos v\u00e3o come\u00e7ar 2013 preparando-se para uma nova realidade no cr\u00e9dito consignado, aquele empr\u00e9stimo com desconto em folha de pagamento. O governo deve oficializar at\u00e9 o fim do ano as mudan\u00e7as na remunera\u00e7\u00e3o dos correspondentes banc\u00e1rios, os chamados “pastinhas”, a pol\u00eamica figura que faz a intermedia\u00e7\u00e3o entre o banco e o tomador de empr\u00e9stimos consignados. Al\u00e9m de limitar a comiss\u00e3o que recebem, as regras mudam a forma como o pagamento \u00e9 feito.<\/p>\n
Enquanto alguns bancos defendem que a novidade vai baratear o consignado e abrir espa\u00e7o para redu\u00e7\u00f5es nos juros da modalidade, h\u00e1 quem acredite que a mudan\u00e7a coloca em xeque o j\u00e1 complicado modelo de neg\u00f3cios de bancos de menor porte, altamente dependentes dos “pastinhas”.<\/p>\n
A princ \u00edpio, as novas regras v\u00e3o valer apenas no cr\u00e9dito consignado para aposentados e pensionistas do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS), que responde por 80% das opera\u00e7\u00f5es, segundo estimativas do mercado. Contudo, a expectativa de institui\u00e7\u00f5es financeiras ouvidas pelo Valor \u00e9 que logo se expandam para todo o mercado de consignado, que soma R$ 181,5 bilh\u00f5es, ou quase 60% do cr\u00e9dito pessoal.<\/p>\n
Segundo o secret\u00e1rio de pol \u00edticas de previd\u00eancia social, Leonardo Rolim, a instru\u00e7\u00e3o normativa que oficializa as mudan\u00e7as no consignado deve ser publicada at\u00e9 o fim do ano. O teor das altera\u00e7\u00f5es j\u00e1 foi divulgado no come\u00e7o de outubro. <\/p>\n
O Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) deve fixar um teto na comiss\u00e3o paga para o “pastinha” de at\u00e9 10% do valor do empr\u00e9stimo. Outra mudan\u00e7a prev\u00ea que a comiss\u00e3o ser\u00e1 paga de forma parcelada ao longo do prazo do empr\u00e9stimo, e n\u00e3o mais 100% no ato da contrata\u00e7\u00e3o do cr\u00e9dito.<\/p>\n
O documento vem sendo preparado em conjunto pelo Minist\u00e9rio da Previd\u00eancia, pelo INSS e pelo Banco Central. “A principal discuss\u00e3o agora \u00e9 como ser\u00e1 feita a transi\u00e7\u00e3o para as novas regras”, afirma Rolim. Segundo ele, duas alternativas s\u00e3o estudadas para o parcelamento da comiss\u00e3o. A primeira \u00e9 um per \u00edodo de “car\u00eancia”, em que o pagamento 100% \u00e0 vista continuaria valendo at\u00e9 que o mercado se adaptasse. A segunda \u00e9 criar um modelo intermedi\u00e1rio, em que a parcela da comiss\u00e3o paga no ato da contrata\u00e7\u00e3o come\u00e7asse maior em 2013 e fosse sendo reduzida aos poucos nos anos seguintes.<\/p>\n
O objetivo das novas regras \u00e9 diminuir o incentivo para uma pr\u00e1tica comum no consignado, em que o “pastinha” oferece empr\u00e9stimos de diferentes bancos para um mesmo cliente. Assim, carrega um empr\u00e9stimo de um banco para outro, numa esp\u00e9cie de rouba-monte, e recebe a comiss\u00e3o diversas vezes. Pela regra nova, com a remunera\u00e7\u00e3o sendo paga m\u00eas a m\u00eas, no momento em que o empr\u00e9stimo \u00e9 quitado em um banco e migra para outro, a primeira institui\u00e7\u00e3o para de pagar a comiss\u00e3o.<\/p>\n
“No consignado, a competi\u00e7\u00e3o hoje n\u00e3o se d\u00e1 nas taxas, mas em quem paga mais para o ‘pastinha'”, diz o executivo de um grande banco ouvido pelo Valor. A figura desse intermedi\u00e1rio acabou afastando bancos de grande porte do neg\u00f3cio por muito tempo. S\u00f3 neste ano, por exemplo, \u00e9 que o Ita\u00fa Unibanco se associou ao BMG para entrar no segmento com for\u00e7a.<\/p>\n
Para alguns bancos, al\u00e9m de disciplinar a “concorr\u00eancia predat\u00f3ria”, as medidas do INSS devem reduzir as taxas de juros da opera\u00e7\u00e3o, pois abrem espa\u00e7o para corte de custo para institui\u00e7\u00f5es menores. Segundo dados da Associa\u00e7\u00e3o Brasileira de Bancos (ABBC), que representa as institui\u00e7\u00f5es de m\u00e9dio porte, o valor m\u00e9dio das comiss\u00f5es gira em torno de 15%.<\/p>\n
Embora seja um pleito antigo de alguns bancos, as mudan\u00e7as na remunera\u00e7\u00e3o do pastinha n\u00e3o s\u00e3o unanimidade entre as institui\u00e7\u00f5es financeiras. T\u00eam sido criticadas principalmente entre os bancos de menor porte, mais dependentes dos intermedi\u00e1rios, pois n\u00e3o t\u00eam uma rede de ag\u00eancias para distribuir seus produtos<\/p>\n
“\u00e9 delicado o governo regular um mercado por meio do pre\u00e7o. N\u00e3o \u00e9 algo t\u00e3o trivial”, diz o presidente de um banco m\u00e9dio, referindo-se ao teto estabelecido para a comiss\u00e3o do correspondente. “Ao fazer isso, pode-se limitar a expans\u00e3o de bancos que usam a comiss\u00e3o como uma arma para crescer em certos momentos.”<\/p>\n
Hoje, esse j\u00e1 \u00e9 um mercado que passa por regula\u00e7\u00e3o de pre\u00e7os. Pelas regras do governo, a taxa m\u00e1xima de juros que os bancos podem cobrar dos aposentados e pensionistas do INSS \u00e9 de 2,14% ao m\u00eas.<\/p>\n
Em recente an\u00e1lise, o banco Brasil Plural avaliou que Banco do Brasil, Banrisul e Ita\u00fa Unibanco s\u00e3o as institui\u00e7\u00f5es que mais devem se beneficiar com o teto para a comiss\u00e3o do intermedi\u00e1rio. “Com 31% de participa\u00e7\u00e3o de mercado e uma posi\u00e7\u00e3o de lideran\u00e7a, acreditamos que o Banco do Brasil deve se beneficiar mais da redu\u00e7\u00e3o dos constantes ataques dos ‘pastinhas'”, diz o banco em relat\u00f3rio.<\/p>\n
No caso do Ita\u00fa, segundo o Brasil Plural, a vantagem decorre da parceria com o BMG, banco l \u00edder no consignado para aposentados. J\u00e1 para o Banrisul, o benef \u00edcio vem do peso que o consignado tem na sua carteira de cr\u00e9dito, de 39%.<\/p>\n
Executivos de bancos m\u00e9dios t\u00eam receio que os “pastinhas” saiam de cena do mercado de consignado por causa das mudan\u00e7as de regras. Mesmo com um per \u00edodo de transi\u00e7\u00e3o, o temor \u00e9 que o n\u00famero de “pastinhas” diminua justamente em um momento que o interesse dos grandes bancos pela modalidade vem se refor\u00e7ando.<\/p>\n
“Reconhe\u00e7o o esfor\u00e7o da previd\u00eancia para colocar o consignado nos trilhos, mas a implementa\u00e7\u00e3o dessa regra pode ser fatal para o mercado”, afirma Edison Costa, presidente da Aneps, associa\u00e7\u00e3o que re\u00fane promotores de venda e correspondentes banc\u00e1rios.<\/p>\n
Costa acredita que a regra n\u00e3o necessariamente significa o fim da a\u00e7\u00e3o “predat\u00f3ria” de alguns intermedi\u00e1rios. “Quem alimentou essa fornalha do consignado? O ‘pastinha’ n\u00e3o agiu sozinho.” Segundo o executivo, o principal preju \u00edzo para os intermedi\u00e1rios deve vir n\u00e3o do teto da comiss\u00e3o, mas da mudan\u00e7a no seu fluxo de pagamento.<\/p>\n
Para o Brasil Plural, a sobreviv\u00eancia dos “pastinhas” vai depender de uma esp\u00e9cie de reinven\u00e7\u00e3o do neg\u00f3cio. Uma possibilidade \u00e9 que eles tenham de ofertar mais servi\u00e7os financeiros al\u00e9m do consignado. “Ao oferecer um leque mais amplo de produtos, o banco consegue criar um v \u00ednculo maior com o pastinha”, diz Eduardo Nishio, analista de institui\u00e7\u00f5es financeiras do Brasil Plural.<\/p>\n
Esse \u00e9 outro ponto que pode pesar a favor dos grandes bancos. Com uma maior diversidade de produtos, como seguros, capitaliza\u00e7\u00e3o e previd\u00eancia, eles podem se beneficiar das mudan\u00e7as que est\u00e3o por vir, na avalia\u00e7\u00e3o de executivos de bancos de menor porte.<\/p>\n
Fonte: Valor Econ\u00f4mico<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
Os bancos v\u00e3o come\u00e7ar 2013 preparando-se para uma nova realidade no cr\u00e9dito consignado, aquele empr\u00e9stimo com desconto em folha de pagamento. O governo deve oficializar at\u00e9 o fim do ano as mudan\u00e7as na remunera\u00e7\u00e3o dos correspondentes banc\u00e1rios, os chamados “pastinhas”, a pol\u00eamica figura que faz a intermedia\u00e7\u00e3o entre o banco e o tomador de empr\u00e9stimos …<\/p>\n